未來誰覆蓋的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域更寬廣，誰凝聚的大數(shù)據(jù)更豐富，誰的算法更為精準(zhǔn)，誰就會成為最好的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺。

首家獨(dú)立法人直銷銀行獲批，隨即迎來了質(zhì)疑聲。8月21日，百信銀行籌備組收到中國銀監(jiān)會核發(fā)的批復(fù)函，獲批開業(yè)，這標(biāo)志著全國首家獨(dú)立法人直銷銀行落地。然而，這家以中信銀行和百度為發(fā)起人的直銷銀行，尚未開業(yè)卻已質(zhì)疑先至，矛頭指向第二大股東——百度。

曾在醫(yī)療搜索領(lǐng)域飽受詬病的百度，此次聯(lián)手傳統(tǒng)銀行以期打造“O2O”和B+B（銀行+商業(yè)）模式的智能普惠銀行，可信程度成為了部分網(wǎng)友指摘的對象。

事實(shí)上，百信銀行遭部分公眾質(zhì)疑，確在情理之中。不過，百信銀行是百度與中信銀行合作在銀行互聯(lián)網(wǎng)化領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，與之前的醫(yī)療搜索是兩回事。與其說是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)務(wù)拓展，不如說是銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)對接的試驗(yàn)田更為恰當(dāng)。對于業(yè)界而言，“百信銀行們”能帶來怎樣變化，才是最為關(guān)注的話題。

BAT都已擁有銀行場景

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融和其他產(chǎn)業(yè)一樣被深刻重組。各種變革不可或缺，一是為了對應(yīng)實(shí)體社會的現(xiàn)實(shí)訴求，包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、對以往信用記錄空白人群的覆蓋等；另一方面，則是為完善金融互聯(lián)網(wǎng)化的制度設(shè)計(jì)，推動更多實(shí)踐探索案例。

不過，互聯(lián)網(wǎng)與金融如何結(jié)合，卻面臨諸多挑戰(zhàn)。其中，場景是亟待解決的問題。

從行業(yè)來看，BAT目前都已擁有銀行場景。騰訊有微眾銀行，阿里有網(wǎng)商銀行，早兩年成立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行，是銀行互聯(lián)網(wǎng)化的“1.0版本”，但在幾年探索中，也暴露出不少問題，包括缺乏傳統(tǒng)銀行的成熟風(fēng)控及其他監(jiān)管流程，以及從零開始導(dǎo)致資源拓展投入龐大。

直銷銀行算是另一種路徑。其誕生于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等特點(diǎn)，也被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行。

對于百度，純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式被證明存在諸多發(fā)展瓶頸，百信銀行則試圖打通中信銀行的眾多現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，以及全國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融直接對接，將銀行積累的業(yè)務(wù)和資源融入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中。至此，業(yè)界普遍認(rèn)為這是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的下一風(fēng)口。

事實(shí)上，無論是作為領(lǐng)頭羊的BAT，還是創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都逐漸發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)對于金融機(jī)構(gòu)的影響，更多來自于技術(shù)賦能，也即“Fintech”。這便涉及第二個(gè)戰(zhàn)場制高點(diǎn)：數(shù)據(jù)。

毫無疑問，所謂“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”，不僅僅是銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的簡單對接，而是采用與大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)生活方式相稱的服務(wù)方式和盈利方式，構(gòu)建創(chuàng)新型的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)交易與數(shù)據(jù)的雙向閉環(huán)。

如此看來，百信銀行將百度的算法平臺切入到中信銀行的核心業(yè)務(wù)運(yùn)營領(lǐng)域，實(shí)則是在搶占大數(shù)據(jù)資源。通過智能技術(shù)系統(tǒng)，以構(gòu)建起線上線下一體化運(yùn)營體系，擴(kuò)展服務(wù)場景，形成多源頭的數(shù)據(jù)庫，從而訓(xùn)練后臺系統(tǒng)的自我學(xué)習(xí)能力，優(yōu)化算法及智能推薦引擎，為接下來的個(gè)性化產(chǎn)品及其他服務(wù)推送提供支持。

覆蓋實(shí)體經(jīng)濟(jì)程度決定成敗

事實(shí)上，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)對社會關(guān)系和資源關(guān)系的重構(gòu)，都將深度改變金融行業(yè)的形態(tài)及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式。“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是否可行，百信銀行們能否成為下一風(fēng)口，目前尚待觀察。

但有一點(diǎn)可以確定，未來誰覆蓋的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域更寬廣，誰凝聚的大數(shù)據(jù)更豐富，誰的算法更為精準(zhǔn)，誰就會成為最好的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺。包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融業(yè)沉淀了海量數(shù)據(jù)，技術(shù)對金融業(yè)發(fā)展的決定性作用將會進(jìn)一步凸顯。未來無論是直銷銀行，還是其他形態(tài)的銀行，都須順應(yīng)這一趨勢。

隨著互金行業(yè)洗牌加速、業(yè)務(wù)回歸金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助傳統(tǒng)金融優(yōu)勢業(yè)務(wù)下沉到長尾市場成為必經(jīng)之路。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迭代升級，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)捕捉用戶多元化訴求，提供智能化的數(shù)據(jù)挖掘和算法優(yōu)化上，新一代直銷銀行對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)模式的改造或才剛剛開始。

不過，在風(fēng)云變幻的今天，如何保證數(shù)據(jù)的隱私和安全性，在金融風(fēng)控監(jiān)管趨嚴(yán)的今天，外部又能允許多少次試錯(cuò)機(jī)會，對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的2.0版?zhèn)?，未來的路或許并不輕松。